สินเชื่อปิดบัญชีหรือสินเชื่อพ่วง: เลือกตัวเลือกที่เหมาะสม

เมื่อพูดถึงการจัดหาเงินทุน เจ้าของบ้านมีทางเลือกมากมายในการเข้าถึงมูลค่าบ้านของตน โดยใช้วิธี Closed-Endสินเชื่อครั้งที่ 2(CES) และสินเชื่อแบบพ่วงนั้นโดดเด่นกว่าสินเชื่อแบบอื่น สินเชื่อทั้งสองประเภทจัดอยู่ในกลุ่มสินเชื่อเพื่อการจำนองลำดับที่สอง แต่มีวัตถุประสงค์ที่แตกต่างกัน สินเชื่อแบบแยกส่วน CES นั้นเหมาะอย่างยิ่งสำหรับค่าใช้จ่ายครั้งเดียว เช่น สินเชื่อเพื่อการปรับปรุงบ้านหรือสินเชื่อเพื่อการรวมหนี้ ในขณะที่สินเชื่อแบบพ่วงนั้นมักใช้ในการซื้อเพื่อหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายเพิ่มเติม บทความนี้จะอธิบายความแตกต่างระหว่างสินเชื่อทั้งสองประเภทเพื่อช่วยให้คุณเลือกสินเชื่อเพื่อการซื้อบ้านที่เหมาะสมกับเป้าหมายของคุณได้

CES แบบสแตนด์อโลนเป็นสินเชื่อที่สองแบบปิดที่มีเงินก้อนเดียวซึ่งชำระคืนเป็นงวดๆ ในระยะเวลาที่กำหนดพร้อมอัตราดอกเบี้ยคงที่ สินเชื่อนี้เหมาะสำหรับเจ้าของบ้านที่มีมูลค่าสุทธิอยู่แล้วและต้องการเงินทุนโดยไม่ต้องรีไฟแนนซ์สินเชื่อที่อยู่อาศัยครั้งแรก ตัวอย่างเช่น CES สามารถให้เงินกู้เพื่อเปลี่ยนหลังคามูลค่า 30,000 ดอลลาร์ โดยเสนอการชำระเงินที่คาดเดาได้สำหรับการเงินเพื่อการปรับปรุงบ้าน นอกจากนี้ยังเป็นสินเชื่อเพื่อการรวมหนี้ที่มีประสิทธิภาพ โดยช่วยให้คุณสามารถรวมหนี้ที่มีอัตราดอกเบี้ยสูงเข้าเป็นสินเชื่อที่อยู่อาศัยครั้งที่สองเพียงรายการเดียวโดยมีอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า 10% โดยทั่วไปแล้วผู้ให้กู้จะกำหนดให้เอกสารฉบับเต็มการตรวจสอบ—ใบแจ้งภาษี หลักฐานรายได้ และคะแนนเครดิตสูงกว่า 620—แต่ตัวเลือกเอกสารอื่นๆ เช่น ใบแจ้งยอดธนาคารก็มีให้สำหรับผู้มีรายได้ที่ไม่ใช่แบบดั้งเดิม

ในทางตรงกันข้าม สินเชื่อแบบพ่วงคือการกู้เงินจำนองลำดับที่สองพร้อมกันกับสินเชื่อจำนองลำดับแรก โดยมักมีโครงสร้างเป็นข้อตกลง 80-10-10 (สินเชื่อจำนองลำดับแรก 80% สินเชื่อพ่วง 10% เงินดาวน์ 10%) บทบาทหลักของสินเชื่อประเภทนี้คือการยกเลิกประกันสินเชื่อจำนองส่วนบุคคล (PMI) เมื่อเงินดาวน์ของคุณน้อยกว่า 20% ซึ่งแตกต่างจาก CES แบบแยกเดี่ยว สินเชื่อแบบพ่วงไม่ได้ออกแบบมาเพื่อการระดมทุนจากการซื้อบ้าน แต่เพื่อลดต้นทุนการซื้อ ตัวอย่างเช่น สำหรับบ้านราคา 400,000 ดอลลาร์ สินเชื่อพ่วง 40,000 ดอลลาร์จะครอบคลุมเงินดาวน์บางส่วน ช่วยให้คุณประหยัดค่าธรรมเนียม PMI

การเลือกใช้สินเชื่อ CES แบบแยกส่วนหรือแบบพ่วงขึ้นอยู่กับเวลาและวัตถุประสงค์ หากคุณกำลังซื้อบ้านและมีเงินสดไม่เพียงพอ สินเชื่อแบบพ่วงจะทำให้การเป็นเจ้าของบ้านเป็นไปได้อย่างสะดวก หากคุณเป็นเจ้าของบ้านอยู่แล้วและต้องการสินเชื่อเพื่อการซื้อบ้านเพื่อการรวมหนี้หรือปรับปรุงบ้าน สินเชื่อ CES จะเป็นตัวเลือกที่ดีกว่า สินเชื่อ CES แบบแยกส่วนจะรักษาเงื่อนไขของสินเชื่อจำนองครั้งแรกของคุณไว้ ทำให้ผู้กู้มีความยืดหยุ่นในการเลือกเอกสารครบถ้วนหรือเลือกเอกสารอื่น อย่างไรก็ตาม สินเชื่อแบบพ่วงอาจมีอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่า เนื่องจากมีความเสี่ยงมากกว่าสำหรับผู้ให้กู้

ทั้งสองทางเลือกใช้บ้านของคุณเป็นหลักประกัน ดังนั้นการผิดนัดชำระจึงมีความเสี่ยงต่อการถูกยึดทรัพย์ ในการตัดสินใจ ให้ประเมินมูลค่าสุทธิของคุณ โดยหักยอดคงเหลือของสินเชื่อจำนองออกจากมูลค่าบ้านของคุณ และตรวจสอบให้แน่ใจว่าอัตราส่วน DTI ของคุณรองรับการชำระเงินเพิ่มเติม เปรียบเทียบผู้ให้กู้เงินเพื่อค้นหา CES ที่มีการแข่งขันสูงหรือเงื่อนไขแบบร่วม และพิจารณาปรึกษาที่ปรึกษาทางการเงิน

ท้ายที่สุดแล้ว สินเชื่อจำนองครั้งที่สองแบบปิดจะเหมาะสำหรับการปรับปรุงบ้านและสินเชื่อเพื่อการรวมหนี้ ในขณะที่สินเชื่อแบบพ่วงจะเหมาะกับสถานการณ์การซื้อบ้าน ด้วยการทำความเข้าใจประเภทของสินเชื่อจำนองครั้งที่สองเหล่านี้ คุณจะสามารถใช้สินเชื่อจำนองครั้งที่สองเพื่อตอบสนองความต้องการของคุณได้อย่างมีประสิทธิภาพ