โดยทั่วไปแล้ว ถือเป็นเวลาที่ดีในการรีไฟแนนซ์เมื่ออัตราดอกเบี้ยเงินกู้ลดลง 2% จากอัตราปัจจุบันของเงินกู้ของคุณ อาจเป็นทางเลือกที่ดีแม้ว่าความแตกต่างของอัตราดอกเบี้ยจะอยู่ที่ 1% หรือต่ำกว่าก็ตาม การลดอัตราดอกเบี้ยใดๆ ก็ตามจะช่วยลดการชำระเงินกู้รายเดือนของคุณได้ ตัวอย่าง: การชำระเงินของคุณไม่รวมภาษีและประกันจะอยู่ที่ประมาณ 770 ดอลลาร์สำหรับเงินกู้ 100,000 ดอลลาร์ที่อัตราดอกเบี้ย 8.5% หากอัตราดอกเบี้ยลดลงเหลือ 7.5% การชำระเงินของคุณก็จะอยู่ที่ 700 ดอลลาร์ ตอนนี้คุณจะประหยัดเงินได้ 70 ดอลลาร์ต่อเดือน เงินออมของคุณขึ้นอยู่กับรายได้ งบประมาณ จำนวนเงินกู้ และการเปลี่ยนแปลงอัตราดอกเบี้ย ผู้ให้กู้ที่คุณไว้วางใจสามารถช่วยคุณคำนวณตัวเลือกต่างๆ ของคุณได้

คะแนนคือเปอร์เซ็นต์ของยอดเงินกู้ หรือ 1 คะแนน = 1% ของเงินกู้ ดังนั้น 1 คะแนนของเงินกู้ 100,000 ดอลลาร์จะเท่ากับ 1,000 ดอลลาร์ คะแนนคือต้นทุนที่ต้องชำระให้กับผู้ให้กู้เพื่อรับสินเชื่อจำนองภายใต้เงื่อนไขที่กำหนด คะแนนส่วนลดคือค่าธรรมเนียมที่ใช้เพื่อลดอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อจำนองโดยชำระดอกเบี้ยบางส่วนล่วงหน้า ผู้ให้กู้อาจเรียกต้นทุนในรูปของคะแนนพื้นฐานเป็นร้อยละร้อย 100 จุดพื้นฐาน = 1 คะแนน หรือ 1% ของยอดเงินกู้

ใช่ หากคุณวางแผนที่จะอยู่ในอสังหาริมทรัพย์นั้นอย่างน้อยสองสามปี การจ่ายคะแนนส่วนลดเพื่อลดอัตราดอกเบี้ยเงินกู้เป็นวิธีที่ดีในการลดการชำระเงินกู้รายเดือนที่จำเป็น และอาจเพิ่มจำนวนเงินกู้ที่คุณสามารถกู้ได้ อย่างไรก็ตาม หากคุณวางแผนที่จะอยู่ในอสังหาริมทรัพย์นั้นเพียงหนึ่งหรือสองปี เงินออมรายเดือนของคุณอาจไม่เพียงพอที่จะชดเชยค่าใช้จ่ายของคะแนนส่วนลดที่คุณชำระล่วงหน้า

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้สามารถเปลี่ยนแปลงได้ตั้งแต่วันที่คุณสมัครสินเชื่อไปจนถึงวันที่คุณปิดการทำธุรกรรม หากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วในระหว่างขั้นตอนการสมัคร อาจทำให้การชำระเงินกู้ของผู้กู้เพิ่มขึ้นโดยไม่คาดคิด ดังนั้น ผู้ให้กู้จึงสามารถอนุญาตให้ผู้กู้ "ล็อก" อัตราดอกเบี้ยเงินกู้เพื่อรับประกันอัตราดอกเบี้ยดังกล่าวเป็นระยะเวลาหนึ่ง ซึ่งมักจะเป็น 30-60 วัน และบางครั้งอาจมีค่าธรรมเนียม

ประวัติการชำระเงินถือเป็นปัจจัยสำคัญ โดยทั่วไปแล้ว คะแนนเครดิตของคุณอาจได้รับผลกระทบในทางลบหากคุณชำระบิลล่าช้า มีการส่งบัญชีไปติดตามทวงหนี้ หรือประกาศล้มละลาย หากประวัติการชำระเงินดังกล่าวปรากฏอยู่ในรายงานเครดิตของคุณ

โมเดลการให้คะแนนจำนวนมากจะประเมินจำนวนหนี้ที่คุณมีเทียบกับวงเงินสินเชื่อของคุณ หากจำนวนเงินที่คุณเป็นหนี้อยู่ใกล้เคียงกับวงเงินสินเชื่อ นั่นอาจส่งผลเชิงลบต่อคะแนนของคุณ

โดยทั่วไป โมเดลจะพิจารณาจากระยะเวลาของประวัติเครดิตของคุณ ประวัติเครดิตที่ไม่เพียงพออาจส่งผลต่อคะแนนของคุณ แต่ปัจจัยอื่นๆ เช่น การชำระเงินตรงเวลาและยอดคงเหลือต่ำสามารถชดเชยได้

โมเดลคะแนนหลายแบบจะพิจารณาว่าคุณได้สมัครสินเชื่อเมื่อเร็วๆ นี้หรือไม่ โดยดูจาก "การสอบถาม" ในรายงานสินเชื่อของคุณเมื่อคุณสมัครสินเชื่อ หากคุณสมัครบัญชีใหม่มากเกินไปเมื่อเร็วๆ นี้ อาจส่งผลเสียต่อคะแนนของคุณ อย่างไรก็ตาม การสอบถามทั้งหมดไม่ได้ถูกนับรวม การสอบถามจากเจ้าหนี้ที่ติดตามบัญชีของคุณหรือดูรายงานสินเชื่อเพื่อเสนอสินเชื่อ "ที่ผ่านการคัดกรองล่วงหน้า" จะไม่ถูกนับรวม

การประเมินราคาคือการประมาณมูลค่าตลาดยุติธรรมของทรัพย์สิน โดยทั่วไปแล้วเป็นเอกสารที่ผู้ให้กู้ต้องการ (ขึ้นอยู่กับโปรแกรมสินเชื่อ) ก่อนการอนุมัติสินเชื่อ เพื่อให้แน่ใจว่าจำนวนเงินกู้จำนองไม่เกินมูลค่าของทรัพย์สิน การประเมินราคาจะดำเนินการโดย "ผู้ประเมินราคา" ซึ่งโดยปกติจะเป็นผู้เชี่ยวชาญที่มีใบอนุญาตจากรัฐ ซึ่งได้รับการฝึกฝนให้ให้ความเห็นจากผู้เชี่ยวชาญเกี่ยวกับมูลค่าทรัพย์สิน ที่ตั้ง สิ่งอำนวยความสะดวก และสภาพทางกายภาพของทรัพย์สิน

สำหรับสินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบปกติ เมื่อเงินดาวน์ของคุณน้อยกว่า 20% ของราคาซื้อบ้าน ผู้ให้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยมักจะขอให้คุณทำประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยส่วนบุคคล (PMI) เพื่อคุ้มครองพวกเขาในกรณีที่คุณผิดนัดชำระเงินสินเชื่อที่อยู่อาศัย บางครั้งคุณอาจต้องจ่ายเบี้ยประกัน PMI นานถึง 1 ปีเมื่อปิดบัญชี ซึ่งอาจมีค่าใช้จ่ายหลายร้อยดอลลาร์ วิธีที่ดีที่สุดในการหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมนี้คือชำระเงินดาวน์ 20% หรือสอบถามเกี่ยวกับตัวเลือกโปรแกรมสินเชื่ออื่นๆ

บัญชียึดทรัพย์เป็นบัญชีที่ผู้ให้กู้ตั้งขึ้นเพื่อเรียกเก็บเงิน "ล่วงหน้า" จากคุณเมื่อคุณกู้เงินจำนองเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายในอนาคต เช่น ภาษีทรัพย์สินและประกัน ผู้ให้กู้มักตั้งบัญชียึดทรัพย์ เนื่องจากพวกเขาแน่ใจว่าภาษีทรัพย์สินและประกันจะได้รับการชำระตรงเวลา เนื่องจากพวกเขาจะถือเงินไว้และชำระค่าใช้จ่ายเหล่านี้แทนคุณ