จากประวัติความเป็นมาของอุตสาหกรรมการธนาคารของสหรัฐอเมริกา อะไรคือความแตกต่างระหว่างผู้ให้กู้จำนองและธนาคารเพื่อรายย่อย?
21/11/2022
ประวัติศาสตร์การธนาคารของสหรัฐอเมริกา
ในปีพ.ศ. 2381 สหรัฐอเมริกาได้ตราพระราชบัญญัติการธนาคารเสรี ซึ่งอนุญาตให้มีการพัฒนาภาคการเงินในยุคแรกอย่างเสรี
ในเวลานั้น ใครก็ตามที่มีเงิน 100,000 ดอลลาร์ก็สามารถเปิดธนาคารได้
อุตสาหกรรมการธนาคารอนุญาตให้ธุรกิจหลากหลาย ธนาคารพาณิชย์สามารถจัดการธุรกรรมสินเชื่อได้ แต่ยังเกี่ยวข้องกับวาณิชธนกิจและการประกันภัย ซึ่งหมายความว่าธนาคารไม่เพียงรับเงินฝากจากผู้ฝากเงินเท่านั้น แต่ยังเอาเงินของผู้ฝากไปลงทุนที่มีความเสี่ยงด้วย
ดังนั้น จำนวนธนาคารในสหรัฐฯ จึงเติบโตอย่างรวดเร็ว โดยได้รับแรงกระตุ้นจากข้อกำหนดการเข้าที่ผ่อนคลายและผลประโยชน์มหาศาล
อย่างไรก็ตาม ด้วยการพัฒนาอย่างรวดเร็วของภาคการธนาคาร การขาดมาตรฐานและการกำกับดูแลที่สม่ำเสมอทำให้เกิดความสับสนวุ่นวายในภาคการธนาคาร
ในช่วงภาวะเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่ในปี 1929 เมื่อธนาคารต่างๆ ใช้เงินของผู้ฝากเงินอย่างไม่ระมัดระวังเพื่อการลงทุนที่มีความเสี่ยง การล่มสลายของตลาดหุ้นสหรัฐได้กระตุ้นให้ธนาคารต้องวิ่งหนี และธนาคารมากกว่า 9,000 แห่งก็ล้มเหลวภายในสามปี ซึ่งเป็นการดำเนินการแบบผสมผสานซึ่งถือเป็นปัจจัยสำคัญ ในการก่อให้เกิดภาวะเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่
ในปีพ.ศ. 2476 สภาคองเกรสได้ตรากฎหมาย Glass-Steagall Act ซึ่งห้ามการดำเนินการแบบผสมโดยธนาคาร และแยกการดำเนินงานของธนาคารเพื่อการลงทุนและธนาคารพาณิชย์ออกอย่างเคร่งครัด ซึ่งหมายความว่าเงินฝากที่ธนาคารพาณิชย์รับอาจมีเพียงความเสี่ยงต่ำเท่านั้น
JP Morgan Bank อย่างที่เราทราบกันดีอยู่แล้วว่าจะต้องแยกออกเป็น JP Morgan Bank และ Morgan Stanley Investment Bank ในเวลานั้น
เมื่อมาถึงจุดนี้ ภาคการธนาคารของอเมริกาได้เข้าสู่ช่วงของการแยกตัวออกจากกัน
ในช่วงเวลานี้ อุตสาหกรรมการธนาคารดำเนินธุรกิจที่ค่อนข้างเป็นเอกภาพ และทั้งขอบเขตของธุรกิจและขนาดของธุรกิจถูกจำกัดในระดับหนึ่ง
ในเดือนธันวาคม ปี 1999 มีการผ่านกฎหมาย Financial Services Modernization Act ในสหรัฐอเมริกา ซึ่งขจัดขอบเขตระหว่างธนาคาร สถาบันหลักทรัพย์ และสถาบันประกันภัยในแง่ของขอบเขตธุรกิจ ซึ่งสิ้นสุดเกือบ 70 ปีแห่งการแยกทางกัน
“ชีวิตที่ผ่านมา” ของการจำนอง
เดิมสินเชื่อจำนองส่วนใหญ่เป็นสินเชื่อ Balloon Payment ในระยะสั้นหรือระยะกลาง
อย่างไรก็ตาม สินเชื่อเหล่านี้มีความอ่อนไหวต่อการเปลี่ยนแปลงของราคาที่อยู่อาศัยเป็นอย่างมาก และเมื่อเกิดภาวะเศรษฐกิจตกต่ำครั้งใหญ่ ราคาที่อยู่อาศัยก็ลดลงอย่างต่อเนื่อง และธนาคารต้องเผชิญกับหนี้เสียจำนวนมาก ทำให้เกิดวงจรอุบาทว์ที่ส่งผลให้ผู้อยู่อาศัยต้องสูญเสียบ้านและประชาชนจำนวนมาก ธนาคารจะล้มละลาย
หลังจากเกิดวิกฤติ เพื่อกระตุ้นเศรษฐกิจและแก้ไขปัญหาที่อยู่อาศัยของผู้อยู่อาศัย สหรัฐอเมริกาเริ่มช่วยเหลือผู้อยู่อาศัยในการได้รับสินเชื่อจำนองในรูปแบบของการค้ำประกันของรัฐบาล
Federal National Mortgage Association (FNMA หรือ Fannie Mae) ก่อตั้งขึ้นในปี 1938 โดยมีวัตถุประสงค์หลักเพื่อซื้อสินเชื่อจำนองที่ค้ำประกันโดย Federal Housing Administration (FHA) และ Veterans Administration (VA) และเริ่มซื้อสินเชื่อจำนองปกติที่รับประกันโดยหน่วยงานที่ไม่ใช่ภาครัฐในปี 1972
ในเวลานั้น ตลาดสินเชื่อที่อยู่อาศัยโดยรวมยังคงมีความผิดปกติอย่างมาก และเมื่อเทียบกับพื้นหลังของการแบ่งส่วน ธนาคารเพื่อการลงทุนค่อยๆ ค้นพบว่าด้วยการแปลงสินทรัพย์เป็นหลักทรัพย์ พวกเขาสามารถแยกสินเชื่อจำนองที่อยู่อาศัยเพียงสินเชื่อเดียวที่มีเงินจำนวนมากให้กลายเป็นเงินจำนวนมากได้ พันธบัตรจำนวนน้อยลง ซึ่งทำให้สภาพคล่องดีขึ้นอย่างมาก
ดังนั้นในปี 1970 รัฐบาลจึงได้จัดตั้ง Federal Home Mortgage Corporation (FHLMC หรือ Freddie Mac) เพื่อพัฒนาตลาดรองสำหรับการจำนองที่อยู่อาศัยอย่างเต็มรูปแบบ
การก่อตั้ง Freddie Mac มีส่วนโดยตรงต่อการพัฒนาตลาดรองสำหรับการจำนองที่อยู่อาศัย และช่วยให้การแปลงสินทรัพย์เป็นหลักทรัพย์เป็นหลักทรัพย์ไปข้างหน้า
ความแตกต่างระหว่างผู้ให้สินเชื่อจำนองและธนาคารเพื่อรายย่อย
เมื่อผู้กู้กำลังพิจารณายื่นขอสินเชื่อบ้าน มีสองวิธีที่พบได้บ่อยที่สุดคือติดต่อธนาคารโดยตรง (ธนาคารเพื่อรายย่อย) หรือติดต่อนายหน้าจำนอง (Mortgage Lender)
ในทางกลับกัน ธนาคารเพื่อรายย่อย (ธนาคารพาณิชย์) มักจะเป็นบริษัทผสมที่ให้บริการสินเชื่อจำนองและบริการทางการเงิน เช่น การออม บัตรเครดิต สินเชื่อรถยนต์ และการลงทุน
เมื่อผู้กู้ติดต่อกับธนาคารแห่งใดแห่งหนึ่ง พวกเขาจะสามารถเข้าถึงข้อมูลและบริการของธนาคารนั้นได้เท่านั้น และบริการของธนาคารมักจะจำกัดอยู่ที่ตัวสินเชื่อเอง ทำให้เป็นการยากที่จะบูรณาการความสัมพันธ์ที่ซับซ้อนระหว่างบ้านกับเงินกู้ได้อย่างสมบูรณ์
แม้ว่าค่าธรรมเนียมของธนาคารเพื่อรายย่อยอาจต่ำกว่า แต่โดยทั่วไปแล้วผู้ให้กู้จำนองจะให้บริการระดับมืออาชีพมากกว่า การตอบสนองที่รวดเร็วขึ้น และมีผลิตภัณฑ์ให้เลือกมากมายสำหรับผู้ชมในวงกว้าง
ผู้ให้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยสามารถให้คำปรึกษาด้านสินเชื่อที่ครอบคลุมและเป็นมืออาชีพแก่ผู้กู้ ช่วยให้แขกตอบคำถามที่ซับซ้อนที่หลากหลายเกี่ยวกับสินเชื่อและพอร์ตโฟลิโอทางการเงิน และค้นหาสิ่งที่เหมาะสมที่สุดสำหรับผู้ยืมจากผลิตภัณฑ์มากมาย
นอกจากนี้ยังหมายความว่าตำแหน่งของผู้ให้กู้จะเอื้ออำนวยต่อผู้กู้ยืมมากขึ้น เนื่องจากมีทางเลือกและผลประโยชน์ที่จับต้องได้มากขึ้น
อาจกล่าวได้ว่าการหาผู้ให้กู้จำนองที่ดีและผู้ให้สินเชื่อจำนองที่ดีสามารถประหยัดเงินเวลาของผู้ยืมและรับข้อมูลผลิตภัณฑ์ที่ดีที่สุดในครั้งแรกได้
คำชี้แจง: บทความนี้ได้รับการแก้ไขโดย AAA LENDINGS;ภาพบางส่วนนำมาจากอินเทอร์เน็ต ตำแหน่งของเว็บไซต์ไม่ได้เป็นตัวแทนและอาจไม่สามารถพิมพ์ซ้ำโดยไม่ได้รับอนุญาตตลาดมีความเสี่ยงและควรระมัดระวังในการลงทุนบทความนี้ไม่ถือเป็นคำแนะนำในการลงทุนส่วนบุคคล และไม่คำนึงถึงวัตถุประสงค์การลงทุน สถานการณ์ทางการเงิน หรือความต้องการของผู้ใช้แต่ละรายผู้ใช้ควรพิจารณาว่าความคิดเห็น ความเห็น หรือข้อสรุปใดๆ ที่มีอยู่ในที่นี้เหมาะสมกับสถานการณ์เฉพาะของตนหรือไม่ลงทุนตามความเสี่ยงของคุณเอง
เวลาโพสต์: 22 พ.ย.-2022