การจำนองอัตราที่ปรับได้
ควรได้รับการพิจารณาโดยผู้กู้ยืม
06/09/2022
เนื่องจากอัตราการจำนองในช่วงไม่กี่สัปดาห์ที่ผ่านมาได้เพิ่มสูงขึ้นสู่ระดับที่ไม่เคยพบเห็นในรอบทศวรรษ ผู้กู้สินเชื่อบ้านจึงกำลังพิจารณาทางเลือกทางการเงินของตนตามข้อมูลของ Mortgage Bankers Association ในสัปดาห์แรกของเดือนพฤษภาคม ประมาณร้อยละ 11 ของการสมัครจำนองเป็นการจำนองแบบปรับอัตราได้ (ARMs) ซึ่งเกือบสองเท่าของส่วนแบ่งการสมัคร ARM เมื่อสามเดือนที่แล้วเมื่ออัตราการจำนองอยู่ในระดับต่ำ
ตามที่ผู้เชี่ยวชาญผู้ช่ำชองบางคนระบุว่า ขณะนี้ผู้กู้ยืมเปิดรับ ARM มากขึ้น เนื่องจากอาจประหยัดเงินได้แต่ละสถานการณ์จะแตกต่างกัน แต่เราเห็นความสนใจจากผู้ซื้อครั้งแรกและผู้ซื้อซ้ำผู้กู้จำนวนมากขึ้นเรื่อยๆ กำลังทบทวนตัวเลือกของตนที่เกี่ยวข้องกับการจำนองที่มีอัตราปรับเทียบกับการจำนองที่มีอัตราคงที่อย่างแน่นอนผู้ซื้อซ้ำค่อนข้างเปิดกว้างในการเลือก ARM ในขณะที่ผู้ซื้อบ้านครั้งแรกส่วนใหญ่ยังคงดำเนินการจำนองอัตราดอกเบี้ยคงที่ 30 ปีต่อไป
เมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น ผู้กู้ต้องการ ARM ด้วยเหตุผลดังต่อไปนี้:
ประการแรก ARM ยังคงมีประโยชน์หากผู้กู้รู้ว่าพวกเขาจะไม่ต้องถือครองทรัพย์สินเป็นระยะเวลา 15 หรือ 30 ปีของการจำนองที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่โดยทั่วไปประการที่สอง รายงานพบว่าความสามารถในการซื้อที่อยู่อาศัยแย่ลง แต่ไม่ใช่ทุกแห่งเมื่ออัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น ผู้กู้มีแนวโน้มที่จะพิจารณา ARM ด้วยความหวังว่าอัตราดอกเบี้ยจะลดลงในอนาคตประการที่สาม ผู้กู้ยืมบางรายอาจรู้ว่าพวกเขาจะเป็นเจ้าของทรัพย์สิน (หรือจัดหาเงินทุน) เป็นเวลา 5 ถึง 10 ปีเท่านั้น ทำให้ ARM เหมาะสำหรับแผนทางการเงินของพวกเขา
ข้อดีของ ARM
ARM มีอัตราดอกเบี้ยที่ต่ำกว่าในช่วงเริ่มต้น (เช่น 5, 7 หรือ 10 ปี) ดังนั้นการชำระเงินจำนองรายเดือนจึงต่ำกว่าเงินกู้อัตราดอกเบี้ยคงที่ 30 ปีอย่างมากแม้ว่าอัตราดอกเบี้ยจะปรับสูงขึ้นในอนาคต แต่ผู้กู้มักจะได้รับรายได้มากขึ้นในตอนนั้นARM ให้กระแสเงินสดเพิ่มขึ้นเนื่องจากอัตราดอกเบี้ยที่เกี่ยวข้องกับส่วนอัตราดอกเบี้ยคงที่ของการจำนองจะลดลงจนกว่าอัตราดอกเบี้ยจะปรับARM จะช่วยให้ผู้กู้สามารถซื้อบ้านที่มีราคาแพงกว่าได้อย่างสะดวกสบายมากขึ้นด้วยอัตราการชำระคืนที่ต่ำกว่า
ข้อเสียของ ARM
อัตรา ARM มักจะต่ำกว่าการจำนองที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่อย่างไรก็ตามเจ้าของบ้านจะต้องเผชิญความผันผวนของตลาดและอัตราดอกเบี้ยที่ไม่สามารถคาดเดาได้หากอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้นมาก อาจส่งผลให้การชำระเงินค่าที่อยู่อาศัยของผู้กู้เพิ่มขึ้นอย่างมาก และอาจทำให้พวกเขาประสบปัญหาทางการเงินไม่มีใครรู้แน่ชัดว่าจะเกิดอะไรขึ้นกับอัตราดอกเบี้ยหากอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น ผู้กู้อาจมีฐานะทางการเงินที่ดีที่สุดในการชำระหนี้ที่สูงขึ้นข้อเสียของ ARM นั้นเกี่ยวข้องกับความไม่แน่นอนของสภาพแวดล้อมอัตราดอกเบี้ยในอนาคตอัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้น 2% สำหรับเงินกู้ 500,000 ดอลลาร์ (จาก 4% เป็น 6%) จะทำให้เงินต้นและดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น 610 ดอลลาร์ต่อเดือน
ARM ทำงานอย่างไร?
โดยทั่วไปแล้ว ARM จะมีระยะเวลาเริ่มต้นที่มีอัตราคงที่เริ่มต้นที่ 5, 7 หรือ 10 ปีเมื่อระยะเวลาอัตราดอกเบี้ยคงที่สิ้นสุดลง โดยปกติอัตราดอกเบี้ยจะปรับทุก ๆ หกเดือนหรือทุกปี
อัตราดอกเบี้ยคงที่ของผู้กู้จะต่ำกว่าสำหรับระยะเวลาเงินกู้เริ่มต้น โดยปกติคือ 5, 7 หรือ 10 ปีขึ้นอยู่กับเงื่อนไขเงินกู้ของผู้ยืม อัตราดอกเบี้ยอาจเพิ่มขึ้น 2% ต่อปีเมื่อสิ้นสุดระยะเวลานั้น แต่จะไม่เกิน 5% ตลอดอายุเงินกู้อัตราดอกเบี้ยก็อาจลดลงเช่นกันหลังจากช่วงระยะเวลาอัตราดอกเบี้ยคงที่เริ่มแรก การชำระเงินใหม่ของผู้ยืมจะถูกปรับตามยอดเงินต้นในขณะนั้นตัวอย่างเช่น อัตราดอกเบี้ยอาจเพิ่มขึ้น 2% แต่ยอดเงินกู้ของผู้กู้อาจลดลง 40,000 ดอลลาร์
ผู้รับผลประโยชน์และผู้ที่ไม่ใช่ผู้รับประโยชน์ของ ARM
ARM อาจเป็นทางเลือกที่ดีสำหรับผู้กู้ที่รู้ว่าจะไม่รักษาทรัพย์สินของตนไว้นานกว่าระยะเวลาที่กำหนดของ ARMARM เป็นทางเลือกหนึ่งหากผู้กู้มีความสามารถทางการเงินในการทนต่อความผันผวนของอัตราดอกเบี้ยที่สำคัญและอาจชำระคืนที่สูงขึ้นได้ผู้กู้บางรายยังเลือก ARM หากพวกเขามั่นใจว่าแนวโน้มในปัจจุบันของอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นและสูงขึ้นนั้นไม่ยั่งยืน และอัตราดอกเบี้ยนั้นจะลดลงและทำให้พวกเขาสามารถรีไฟแนนซ์ได้ในอนาคตอย่างไรก็ตามผู้กู้ส่วนใหญ่ชอบความมั่นคงทางการเงินของผลิตภัณฑ์จำนองที่มีอัตราดอกเบี้ยคงที่
หากผู้กู้ยืมมีวินัยทางการเงินที่ดี ARM ก็เป็นทางเลือกที่เหมาะสมหากพวกเขามีหนี้จำนวนมากซึ่งอาจเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป ARM อาจเป็นอันตรายทางการเงินARM ให้บริการแก่ผู้กู้ได้ดีที่สุดโดยรู้ว่าการจำนองของพวกเขาจะอยู่ในทรัพย์สินตามระยะเวลาอัตราคงที่เริ่มต้นเท่านั้นสถานการณ์นี้จะหลีกเลี่ยงความไม่แน่นอนของอัตราดอกเบี้ยในอนาคต
คำชี้แจง: บทความนี้ได้รับการแก้ไขโดย AAA LENDINGS;ภาพบางส่วนนำมาจากอินเทอร์เน็ต ตำแหน่งของเว็บไซต์ไม่ได้เป็นตัวแทนและอาจไม่สามารถพิมพ์ซ้ำโดยไม่ได้รับอนุญาตตลาดมีความเสี่ยงและควรระมัดระวังในการลงทุนบทความนี้ไม่ถือเป็นคำแนะนำในการลงทุนส่วนบุคคล และไม่คำนึงถึงวัตถุประสงค์การลงทุน สถานการณ์ทางการเงิน หรือความต้องการของผู้ใช้แต่ละรายผู้ใช้ควรพิจารณาว่าความคิดเห็น ความเห็น หรือข้อสรุปใดๆ ที่มีอยู่ในที่นี้เหมาะสมกับสถานการณ์เฉพาะของตนหรือไม่ลงทุนตามความเสี่ยงของคุณเอง
เวลาโพสต์: 10 มิ.ย.-2022