คำถามที่พบบ่อย

โดยทั่วไปเป็นเวลาที่ดีที่จะรีไฟแนนซ์เมื่ออัตราการจำนองต่ำกว่าอัตราเงินกู้ปัจจุบันของคุณ 2% อาจเป็นตัวเลือกที่ใช้ได้แม้ว่าส่วนต่างของอัตราดอกเบี้ยจะเป็นเพียง 1% หรือน้อยกว่าก็ตาม การลดลงใด ๆ สามารถลดการชำระเงินจำนองรายเดือนของคุณได้ ตัวอย่าง: การชำระเงินของคุณ ไม่รวมภาษีและประกันภัย จะอยู่ที่ประมาณ 770 ดอลลาร์จากเงินกู้ 100,000 ดอลลาร์ที่ 8.5% หากอัตราลดลงเหลือ 7.5% การชำระเงินของคุณจะเป็น 700 ดอลลาร์ ตอนนี้คุณประหยัดเงินได้ 70 ดอลลาร์ต่อเดือน เงินออมของคุณขึ้นอยู่กับรายได้ งบประมาณ จำนวนเงินกู้ และการเปลี่ยนแปลงของอัตราดอกเบี้ย ผู้ให้กู้ที่เชื่อถือได้ของคุณสามารถช่วยคุณคำนวณทางเลือกของคุณได้

จุดคือเปอร์เซ็นต์ของวงเงินกู้ หรือ 1 จุด = 1% ของเงินกู้ ดังนั้น 1 จุดของเงินกู้ 100,000 ดอลลาร์คือ 1,000 ดอลลาร์ คะแนนคือค่าใช้จ่ายที่ต้องชำระให้กับผู้ให้กู้เพื่อรับสินเชื่อจำนองภายใต้เงื่อนไขที่กำหนด คะแนนส่วนลดคือค่าธรรมเนียมที่ใช้ในการลดอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อจำนองโดยการจ่ายดอกเบี้ยบางส่วนล่วงหน้า ผู้ให้กู้อาจอ้างถึงต้นทุนในรูปของคะแนนพื้นฐานเป็นร้อยเปอร์เซ็นต์, 100 คะแนนพื้นฐาน = 1 จุด หรือ 1% ของจำนวนเงินกู้

ใช่ หากคุณวางแผนที่จะอยู่ในสถานที่นี้เป็นเวลาอย่างน้อยสองสามปี การจ่ายคะแนนส่วนลดเพื่อลดอัตราดอกเบี้ยของเงินกู้เป็นวิธีที่ดีในการลดการชำระเงินกู้รายเดือนที่จำเป็น และอาจเพิ่มจำนวนเงินกู้ที่คุณสามารถกู้ยืมได้ อย่างไรก็ตาม หากคุณวางแผนที่จะอยู่ในอสังหาริมทรัพย์เพียงปีหรือสองปี เงินออมรายเดือนของคุณอาจไม่เพียงพอที่จะชดใช้ค่าคะแนนส่วนลดที่คุณชำระล่วงหน้า

อัตราร้อยละต่อปี (APR) คืออัตราดอกเบี้ยที่สะท้อนถึงต้นทุนการจำนองเป็นอัตรารายปี อัตรานี้มีแนวโน้มที่จะสูงกว่าอัตราหมายเหตุที่ระบุไว้หรืออัตราที่โฆษณาเกี่ยวกับการจำนอง เนื่องจากจะคำนึงถึงคะแนนบัญชีและต้นทุนเครดิตอื่น ๆ เมษายนช่วยให้ผู้ซื้อบ้านสามารถเปรียบเทียบการจำนองประเภทต่างๆ โดยพิจารณาจากต้นทุนรายปีสำหรับเงินกู้แต่ละประเภท APR ได้รับการออกแบบมาเพื่อวัด "ต้นทุนที่แท้จริงของเงินกู้" มันสร้างสนามแข่งขันที่เท่าเทียมกันสำหรับผู้ให้กู้ จะป้องกันไม่ให้ผู้ให้กู้โฆษณาในอัตราที่ต่ำและค่าธรรมเนียมการซ่อน
APR จะไม่ส่งผลต่อการชำระเงินรายเดือนของคุณ การชำระเงินรายเดือนของคุณขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยและระยะเวลาของเงินกู้อย่างเคร่งครัด
เนื่องจากการคำนวณ APR ได้รับผลกระทบจากค่าธรรมเนียมต่างๆ ที่เรียกเก็บโดยผู้ให้กู้ เงินกู้ที่มี APR ต่ำกว่าจึงไม่จำเป็นต้องเป็นอัตราที่ดีกว่าเสมอไป วิธีที่ดีที่สุดในการเปรียบเทียบสินเชื่อคือการขอให้ผู้ให้กู้ประมาณการค่าใช้จ่ายโดยสุจริตสำหรับโปรแกรมประเภทเดียวกัน (เช่น คงที่ 30 ปี) ในอัตราดอกเบี้ยเดียวกัน จากนั้นคุณสามารถลบค่าธรรมเนียมที่ไม่ขึ้นอยู่กับเงินกู้ได้ เช่น ประกันเจ้าของบ้าน ค่าธรรมเนียมโฉนด ค่าธรรมเนียมเอสโครว์ ค่าธรรมเนียมทนายความ ฯลฯ ตอนนี้บวกค่าธรรมเนียมเงินกู้ทั้งหมดแล้ว ผู้ให้กู้ที่มีค่าธรรมเนียมเงินกู้ต่ำกว่าจะมีเงินกู้ถูกกว่าผู้ให้กู้ที่มีค่าธรรมเนียมเงินกู้สูงกว่า
โดยทั่วไปค่าธรรมเนียมต่อไปนี้จะรวมอยู่ใน APR:
คะแนน - ทั้งคะแนนส่วนลดและคะแนนการกำเนิด
ดอกเบี้ยจ่ายล่วงหน้า ดอกเบี้ยที่จ่ายตั้งแต่วันที่ปิดสินเชื่อจนถึงสิ้นเดือน
ค่าธรรมเนียมการดำเนินการสินเชื่อ
ค่าธรรมเนียมการจัดจำหน่าย
ค่าจัดทำเอกสาร
สินเชื่อจำนองเอกชนประกัน
ค่าธรรมเนียมเอสโครว์
โดยปกติค่าธรรมเนียมต่อไปนี้จะไม่รวมอยู่ใน APR:
ค่าธรรมเนียมชื่อเรื่องหรือบทคัดย่อ
ค่าทนายผู้กู้
ค่าธรรมเนียมการตรวจบ้าน
ค่าธรรมเนียมการบันทึก
โอนภาษี
รายงานเครดิต
ค่าประเมิน

อัตราการจำนองสามารถเปลี่ยนแปลงได้ตั้งแต่วันที่คุณสมัครขอสินเชื่อจนถึงวันที่คุณปิดธุรกรรม หากอัตราดอกเบี้ยเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วในระหว่างขั้นตอนการสมัคร อาจส่งผลให้การชำระเงินจำนองของผู้กู้เพิ่มขึ้นอย่างไม่คาดคิด ดังนั้น ผู้ให้กู้สามารถอนุญาตให้ผู้ยืม "ล็อคอิน" อัตราดอกเบี้ยของเงินกู้ที่ค้ำประกันอัตรานั้นสำหรับช่วงเวลาที่กำหนด ซึ่งมักจะอยู่ที่ 30-60 วัน ซึ่งบางครั้งก็มีค่าธรรมเนียม

ด้านล่างนี้คือรายการเอกสารที่จำเป็นเมื่อคุณยื่นขอจำนอง อย่างไรก็ตาม ทุกสถานการณ์จะไม่ซ้ำกัน และคุณอาจต้องจัดเตรียมเอกสารเพิ่มเติม ดังนั้น หากคุณถูกขอข้อมูลเพิ่มเติม โปรดให้ความร่วมมือและให้ข้อมูลที่ร้องขอโดยเร็วที่สุด จะช่วยเร่งกระบวนการสมัครให้เร็วขึ้น
ทรัพย์สินของคุณ
สำเนาสัญญาการขายที่ลงนามรวมทั้งผู้ขับขี่ทุกคน
การตรวจสอบเงินฝากที่คุณวางไว้ในบ้าน
ชื่อ ที่อยู่ และหมายเลขโทรศัพท์ของนายหน้า ผู้รับเหมาก่อสร้าง ตัวแทนประกันภัย และทนายความทั้งหมดที่เกี่ยวข้อง
สำเนาเอกสารรายการสินค้าและคำอธิบายทางกฎหมาย หากมี (หากทรัพย์สินเป็นคอนโดมิเนียม โปรดระบุประกาศเกี่ยวกับคอนโดมิเนียม ข้อบังคับ และงบประมาณล่าสุด)
รายได้ของคุณ
สำเนาสลิปการจ่ายเงินของคุณในช่วง 30 วันล่าสุดและตั้งแต่ต้นปีจนถึงปัจจุบัน
สำเนาแบบฟอร์ม W-2 ของคุณในช่วงสองปีที่ผ่านมา
ชื่อและที่อยู่ของนายจ้างทั้งหมดในช่วงสองปีที่ผ่านมา
จดหมายอธิบายช่องว่างในการจ้างงานในช่วง 2 ปีที่ผ่านมา
วีซ่าทำงานหรือกรีนการ์ด (สำเนาทั้งหน้าและหลัง)
หากประกอบอาชีพอิสระหรือได้รับค่าคอมมิชชั่นหรือโบนัส ดอกเบี้ย/เงินปันผล หรือรายได้ค่าเช่า:
จัดเตรียมการคืนภาษีแบบเต็มสำหรับสองปีที่ผ่านมา บวกกับงบกำไรขาดทุนตั้งแต่ต้นปีจนถึงปัจจุบัน (โปรดจัดเตรียมการคืนภาษีให้ครบถ้วน รวมถึงกำหนดการและใบแจ้งยอดที่แนบมาด้วย หากคุณได้ยื่นการขยายเวลา โปรดเตรียมสำเนาของการขยายเวลา)
K-1 สำหรับพันธมิตรทั้งหมดและ S-Corporations ในช่วงสองปีที่ผ่านมา (โปรดตรวจสอบการคืนสินค้าของคุณอีกครั้ง K-1 ส่วนใหญ่ไม่ได้แนบมากับ 1040)
กรอกและลงนาม Federal Partnership (1065) และ/หรือการคืนภาษีเงินได้นิติบุคคล (1120) รวมถึงกำหนดการ ใบแจ้งยอด และภาคผนวกทั้งหมดในช่วงสองปีที่ผ่านมา (จำเป็นเฉพาะในกรณีที่ตำแหน่งความเป็นเจ้าของของคุณคือ 25% หรือมากกว่า)
หากคุณจะใช้ค่าเลี้ยงดูหรือค่าเลี้ยงดูบุตรเพื่อให้มีคุณสมบัติ:
จัดเตรียมคำสั่งหย่า/คำสั่งศาลโดยระบุจำนวนเงิน รวมถึงหลักฐานการรับเงินของปีที่แล้ว
หากคุณได้รับรายได้ประกันสังคม ความทุพพลภาพ หรือสิทธิประโยชน์ VA:
มอบจดหมายรางวัลจากหน่วยงานหรือองค์กร
แหล่งที่มาของเงินทุนและเงินดาวน์
การขายบ้านที่มีอยู่ของคุณ - จัดเตรียมสำเนาสัญญาการขายที่ลงนามในที่อยู่อาศัยปัจจุบันของคุณ และใบแจ้งยอดหรือข้อตกลงในการลงประกาศหากยังไม่ได้ขาย (เมื่อปิดการขาย คุณต้องจัดเตรียมใบแจ้งยอดการชำระบัญชี/ใบแจ้งการปิดบัญชีด้วย)
กองทุนออมทรัพย์ เช็ค หรือตลาดเงิน - จัดเตรียมสำเนาใบแจ้งยอดธนาคารย้อนหลัง 3 เดือน
หุ้นและพันธบัตร - จัดเตรียมสำเนาใบแจ้งยอดของคุณจากนายหน้าหรือสำเนาใบรับรอง
ของขวัญ - หากส่วนหนึ่งของเงินสดของคุณถูกปิด ให้แสดงหนังสือรับรองของขวัญและหลักฐานการรับเงิน
จากข้อมูลที่ปรากฏในใบสมัครและ/หรือรายงานเครดิตของคุณ คุณอาจต้องส่งเอกสารเพิ่มเติม
หนี้หรือภาระผูกพัน
จัดเตรียมรายชื่อ ที่อยู่ เลขที่บัญชี ยอดคงเหลือ และยอดชำระหนี้รายเดือนของหนี้ปัจจุบันทั้งหมดพร้อมสำเนาใบแจ้งยอดบัญชีสามเดือนล่าสุด
รวมชื่อ ที่อยู่ หมายเลขบัญชี ยอดคงเหลือ และการชำระเงินรายเดือนทั้งหมดสำหรับผู้ถือจำนองและ/หรือเจ้าของบ้านในช่วงสองปีที่ผ่านมา
หากคุณจ่ายค่าเลี้ยงดูหรือค่าเลี้ยงดูบุตร ให้รวมข้อตกลงการสมรส/คำสั่งศาลที่ระบุเงื่อนไขของข้อผูกพัน
ตรวจสอบเพื่อให้ครอบคลุมค่าธรรมเนียมการสมัคร

การให้คะแนนเครดิตเป็นระบบที่เจ้าหนี้ใช้เพื่อช่วยพิจารณาว่าจะให้เครดิตแก่คุณหรือไม่ ข้อมูลเกี่ยวกับคุณและประสบการณ์ด้านเครดิตของคุณ เช่น ประวัติการชำระบิล จำนวนและประเภทบัญชีที่คุณมี การชำระล่าช้า การดำเนินการเรียกเก็บเงิน หนี้คงค้าง และอายุบัญชีของคุณ จะถูกรวบรวมจากการสมัครขอสินเชื่อและเครดิตของคุณ รายงาน. เมื่อใช้โปรแกรมทางสถิติ เจ้าหนี้จะเปรียบเทียบข้อมูลนี้กับประสิทธิภาพด้านเครดิตของผู้บริโภคที่มีโปรไฟล์คล้ายคลึงกัน ระบบการให้คะแนนเครดิตจะให้คะแนนสำหรับแต่ละปัจจัยที่ช่วยคาดการณ์ว่าใครมีแนวโน้มที่จะชำระหนี้มากที่สุด จำนวนคะแนนทั้งหมด - คะแนนเครดิต - ช่วยคาดการณ์ว่าคุณมีความน่าเชื่อถือเพียงใด กล่าวคือ มีแนวโน้มเพียงใดที่คุณจะชำระคืนเงินกู้และชำระเงินเมื่อครบกำหนด

คะแนนเครดิตที่ใช้กันอย่างแพร่หลายที่สุดคือคะแนน FICO ซึ่งพัฒนาโดย Fair Isaac Company, Inc. คะแนนของคุณจะอยู่ระหว่าง 350 (ความเสี่ยงสูง) ถึง 850 (ความเสี่ยงต่ำ)

เนื่องจากรายงานเครดิตของคุณเป็นส่วนสำคัญของระบบการให้คะแนนเครดิตจำนวนมาก จึงเป็นสิ่งสำคัญมากที่จะต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าถูกต้องก่อนที่คุณจะส่งใบสมัครเครดิต หากต้องการรับสำเนารายงานของคุณ โปรดติดต่อหน่วยงานรายงานเครดิตหลักสามแห่ง:

อิคแฟกซ์: (800) 685-1111
Experian (เดิมชื่อ TRW): (888) EXPERIAN (397-3742)
สหภาพทรานส์: (800) 916-8800
หน่วยงานเหล่านี้อาจเรียกเก็บเงินคุณสูงถึง $9.00 สำหรับรายงานเครดิตของคุณ

คุณมีสิทธิ์รับรายงานเครดิตฟรีหนึ่งรายงานทุกๆ 12 เดือนจากบริษัทรายงานเครดิตผู้บริโภคทั่วประเทศ ได้แก่ Equifax, Experian และ TransUnion รายงานเครดิตฟรีนี้อาจไม่มีคะแนนเครดิตของคุณและสามารถขอผ่านเว็บไซต์ต่อไปนี้: https://www.annualcreditreport.com

รูปแบบการให้คะแนนเครดิตมีความซับซ้อนและมักจะแตกต่างกันไปตามเจ้าหนี้และเครดิตประเภทต่างๆ หากปัจจัยหนึ่งเปลี่ยนแปลง คะแนนของคุณอาจเปลี่ยนแปลงได้ แต่โดยทั่วไปการปรับปรุงจะขึ้นอยู่กับว่าปัจจัยนั้นเกี่ยวข้องกับปัจจัยอื่น ๆ ที่แบบจำลองพิจารณาอย่างไร มีเพียงเจ้าหนี้เท่านั้นที่สามารถอธิบายสิ่งที่อาจปรับปรุงคะแนนของคุณภายใต้รูปแบบเฉพาะที่ใช้ในการประเมินการสมัครสินเชื่อของคุณ
อย่างไรก็ตาม โมเดลการให้คะแนนโดยทั่วไปจะประเมินข้อมูลประเภทต่อไปนี้ในรายงานเครดิตของคุณ

ประวัติการชำระเงินมักเป็นปัจจัยสำคัญ มีแนวโน้มว่าคะแนนของคุณจะได้รับผลกระทบในทางลบหากคุณชำระบิลล่าช้า มีบัญชีที่อ้างอิงถึงการเรียกเก็บเงิน หรือประกาศล้มละลาย หากประวัติดังกล่าวสะท้อนให้เห็นในรายงานเครดิตของคุณ

โมเดลการให้คะแนนหลายแบบจะประเมินจำนวนหนี้ที่คุณมีเทียบกับวงเงินเครดิตของคุณ หากจำนวนเงินที่คุณค้างชำระใกล้เคียงกับวงเงินเครดิตของคุณ ก็มีแนวโน้มว่าจะส่งผลเสียต่อคะแนนของคุณ

โดยทั่วไป โมเดลจะพิจารณาความยาวของประวัติเครดิตของคุณ ประวัติเครดิตที่ไม่เพียงพออาจส่งผลต่อคะแนนของคุณ แต่สามารถชดเชยได้ด้วยปัจจัยอื่นๆ เช่น การชำระเงินตรงเวลาและยอดคงเหลือต่ำ

โมเดลการให้คะแนนหลายแบบพิจารณาว่าคุณได้สมัครขอสินเชื่อเมื่อเร็ว ๆ นี้หรือไม่โดยดูที่ "การสอบถาม" ในรายงานเครดิตของคุณเมื่อคุณสมัครขอสินเชื่อ หากคุณสมัครบัญชีใหม่มากเกินไปเมื่อเร็วๆ นี้ อาจส่งผลเสียต่อคะแนนของคุณ อย่างไรก็ตาม การสอบถามทั้งหมดไม่ได้ถูกนับรวม การสอบถามจากเจ้าหนี้ที่กำลังติดตามบัญชีของคุณหรือดูรายงานเครดิตเพื่อทำข้อเสนอเครดิต "คัดกรองล่วงหน้า" จะไม่ถูกนับ

แม้ว่าโดยทั่วไปแล้วการมีบัญชีเครดิตจะเป็นสิ่งที่ดี แต่การมีบัญชีบัตรเครดิตมากเกินไปอาจส่งผลเสียต่อคะแนนของคุณได้ นอกจากนี้ หลายโมเดลยังพิจารณาประเภทบัญชีเครดิตที่คุณมีด้วย ตัวอย่างเช่น ภายใต้รูปแบบการให้คะแนนบางรูปแบบ การกู้ยืมจากบริษัททางการเงินอาจส่งผลเสียต่อคะแนนเครดิตของคุณ
รูปแบบการให้คะแนนอาจขึ้นอยู่กับข้อมูลมากกว่าข้อมูลในรายงานเครดิตของคุณ ตัวอย่างเช่น โมเดลอาจพิจารณาข้อมูลจากการสมัครขอสินเชื่อของคุณด้วย เช่น งานหรืออาชีพ ระยะเวลาในการจ้างงาน หรือว่าคุณเป็นเจ้าของบ้านหรือไม่
ในการปรับปรุงคะแนนเครดิตของคุณภายใต้โมเดลส่วนใหญ่ ให้มุ่งเน้นที่การชำระบิลตรงเวลา ชำระยอดคงค้าง และไม่ก่อหนี้ใหม่ อาจต้องใช้เวลาสักระยะในการปรับปรุงคะแนนของคุณอย่างมีนัยสำคัญ

การประเมินราคาคือการประมาณมูลค่าตลาดยุติธรรมของทรัพย์สิน เป็นเอกสารที่ผู้ให้กู้ต้องใช้โดยทั่วไป (ขึ้นอยู่กับโปรแกรมเงินกู้) ก่อนอนุมัติสินเชื่อ เพื่อให้แน่ใจว่าวงเงินกู้จำนองจะไม่เกินมูลค่าทรัพย์สิน การประเมินดำเนินการโดย "ผู้ประเมิน" ซึ่งโดยทั่วไปแล้วจะเป็นมืออาชีพที่ได้รับใบอนุญาตจากรัฐ ซึ่งได้รับการฝึกฝนให้แสดงความคิดเห็นของผู้เชี่ยวชาญเกี่ยวกับมูลค่าทรัพย์สิน สถานที่ตั้ง สิ่งอำนวยความสะดวก และสภาพทางกายภาพ

ในการจำนองทั่วไป เมื่อคุณชำระเงินดาวน์น้อยกว่า 20% ของราคาซื้อของผู้ให้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัย มักจะกำหนดให้คุณต้องได้รับการประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยส่วนบุคคล (PMI) เพื่อปกป้องพวกเขาในกรณีที่คุณผิดนัดจำนอง บางครั้งคุณอาจต้องจ่ายเบี้ยประกันภัย PMI มูลค่าสูงสุด 1 ปีเมื่อปิดบัญชีซึ่งอาจมีราคาหลายร้อยดอลลาร์ วิธีที่ดีที่สุดในการหลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมนี้คือการชำระเงินดาวน์ 20% หรือสอบถามเกี่ยวกับตัวเลือกโปรแกรมสินเชื่ออื่นๆ

ทรัพย์สินจะถูกโอนอย่างเป็นทางการจากผู้ขายถึงคุณเมื่อ "ปิด" หรือ "เงินทุน"

เมื่อปิดบัญชี กรรมสิทธิ์ในทรัพย์สินจะถูกโอนอย่างเป็นทางการจากผู้ขายถึงคุณ ซึ่งอาจเกี่ยวข้องกับคุณ ผู้ขาย ตัวแทนอสังหาริมทรัพย์ ทนายความของคุณ ทนายความของผู้ให้กู้ ตัวแทนของบริษัทดูแลผลประโยชน์หรือผู้ดูแลผลประโยชน์ เสมียน เลขานุการ และพนักงานอื่นๆ คุณสามารถให้ทนายความเป็นตัวแทนคุณได้หากคุณไม่สามารถเข้าร่วมการประชุมปิดได้ เช่น หากคุณอยู่นอกรัฐ การปิดบัญชีอาจใช้เวลาตั้งแต่ 1 ชั่วโมงไปจนถึงหลายชั่วโมง ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขฉุกเฉินในข้อเสนอการซื้อ หรือบัญชีเอสโครว์ใดๆ ที่จำเป็นต้องตั้งค่า

เอกสารส่วนใหญ่ในการปิดบัญชีหรือการชำระหนี้จะดำเนินการโดยทนายความและผู้เชี่ยวชาญด้านอสังหาริมทรัพย์ คุณอาจจะหรืออาจจะไม่มีส่วนร่วมในกิจกรรมการปิดบัญชีบางอย่าง มันขึ้นอยู่กับว่าคุณทำงานกับใคร

ก่อนที่จะปิด คุณควรได้รับการตรวจสอบขั้นสุดท้ายหรือ "เดินผ่าน" เพื่อประกันว่าได้ดำเนินการซ่อมแซมตามที่ร้องขอ และมีสิ่งของที่ตกลงให้คงอยู่กับบ้าน เช่น ผ้าม่าน อุปกรณ์ติดตั้งไฟส่องสว่าง ฯลฯ

ในรัฐส่วนใหญ่ ข้อตกลงจะเสร็จสิ้นโดยชื่อหรือบริษัทเอสโครว์ โดยคุณส่งต่อเอกสารและข้อมูลทั้งหมด รวมทั้งแคชเชียร์เช็คที่เหมาะสม เพื่อให้บริษัทสามารถชำระเงินตามที่จำเป็นได้ ตัวแทนของคุณจะส่งเช็คให้กับผู้ขาย จากนั้นจึงมอบกุญแจให้กับคุณ

การแนะนำ
หัวข้อนี้ประกอบด้วยข้อมูลเกี่ยวกับสินเชื่อจำนองที่มีราคาสูงกว่า ได้แก่:
· คำจำกัดความของ HPML
·ข้อกำหนดสำหรับสินเชื่อ HPML

คำจำกัดความของ HPML
โดยทั่วไป สินเชื่อจำนองที่มีราคาสูงกว่าคือสินเชื่อที่มีอัตราร้อยละต่อปีหรือ APR ซึ่งสูงกว่าอัตราอ้างอิงที่เรียกว่า Average Prime Offer Rate

อัตราราคาเสนอซื้อหลักทรัพย์เฉลี่ย (APOR) คืออัตราร้อยละต่อปีซึ่งอิงตามอัตราดอกเบี้ยโดยเฉลี่ย ค่าธรรมเนียม และเงื่อนไขอื่นๆ เกี่ยวกับการจำนองที่เสนอให้กับผู้กู้ยืมที่มีคุณสมบัติสูง

การจำนองของคุณจะถือเป็นสินเชื่อจำนองที่มีราคาสูงกว่าหาก APR สูงกว่า APOR เปอร์เซ็นต์หนึ่ง ขึ้นอยู่กับประเภทของเงินกู้ที่คุณมี:
· การจำนองภาระผูกพันครั้งแรก: APR อยู่ที่ 1.5 เปอร์เซ็นต์หรือสูงกว่า APOR
· สินเชื่อจัมโบ้: APR อยู่ที่ 2.5 เปอร์เซ็นต์หรือสูงกว่า APOR
· การจำนองของผู้ใต้บังคับบัญชา (ภาระผูกพันที่ 2): APR ของการจำนองนี้คือ 3.5 เปอร์เซ็นต์หรือสูงกว่า APOR

ข้อกำหนดสำหรับสินเชื่อ HPML
สินเชื่อจำนองที่มีราคาสูงกว่าจะมีราคาแพงกว่าการจำนองที่มีเงื่อนไขเฉลี่ย ดังนั้นผู้ให้กู้ของคุณจะต้องดำเนินการเพิ่มเติมเพื่อให้แน่ใจว่าคุณสามารถชำระคืนเงินกู้ได้และจะไม่ผิดนัดชำระหนี้ ผู้ให้กู้ของคุณอาจต้อง:
·ขอรับการประเมินการตกแต่งภายในเต็มรูปแบบจากผู้ประเมินที่มีใบอนุญาตหรือได้รับการรับรอง
·จัดให้มีการประเมินบ้านของคุณครั้งที่สองฟรี หากเป็นบ้าน "กลับด้าน"
·ในหลายกรณี รักษาบัญชีเอสโครว์ไว้อย่างน้อยห้าปี

การแนะนำ
หัวข้อนี้ประกอบด้วยข้อมูลเกี่ยวกับกฎ ATR และการจำนองที่มีคุณสมบัติ ได้แก่:
· กฎ ATR คืออะไร？
· ประเภทสินเชื่อที่ได้รับการยกเว้นจากคุณสมบัติจำนอง

กฎ ATR คืออะไร?

กฎความสามารถในการชำระคืนเป็นการพิจารณาที่สมเหตุสมผลและสุจริตโดยผู้ให้กู้จำนองส่วนใหญ่จำเป็นต้องทำให้คุณสามารถชำระคืนเงินกู้ได้

ภายใต้กฎนี้ โดยทั่วไปผู้ให้กู้จะต้องค้นหา พิจารณา และจัดทำเอกสารรายได้ ทรัพย์สิน การจ้างงาน ประวัติเครดิต และค่าใช้จ่ายรายเดือนของผู้ยืม ผู้ให้กู้ไม่สามารถใช้อัตราเบื้องต้นหรือ "ทีเซอร์" เพื่อดูว่าผู้กู้สามารถชำระคืนเงินกู้ได้หรือไม่ ตัวอย่างเช่น หากการจำนองมีอัตราดอกเบี้ยต่ำซึ่งจะสูงขึ้นในปีต่อๆ ไป ผู้ให้กู้จะต้องใช้ความพยายามตามสมควรเพื่อดูว่าผู้กู้สามารถจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงกว่าได้หรือไม่
วิธีหนึ่งที่ผู้ให้กู้สามารถปฏิบัติตามกฎความสามารถในการชำระคืนได้คือการทำ "สินเชื่อที่อยู่อาศัยที่มีคุณสมบัติเหมาะสม"

ประเภทสินเชื่อที่ได้รับการยกเว้นจากคุณสมบัติจำนอง
· ช่วง "ดอกเบี้ยเท่านั้น" เมื่อคุณจ่ายเฉพาะดอกเบี้ยโดยไม่ต้องชำระเงินต้น ซึ่งเป็นจำนวนเงินที่คุณยืม
· “ค่าตัดจำหน่ายติดลบ” ซึ่งจะทำให้เงินต้นเงินกู้ของคุณเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป แม้ว่าคุณจะชำระเงินก็ตาม
· “การชำระเงินแบบบอลลูน” ซึ่งเป็นการชำระเงินที่มากกว่าปกติเมื่อสิ้นสุดระยะเวลาเงินกู้ ระยะเวลาเงินกู้คือระยะเวลาที่คุณควรชำระคืนเงินกู้ของคุณ โปรดทราบว่าการชำระเงินแบบบอลลูนได้รับอนุญาตภายใต้เงื่อนไขบางประการสำหรับการกู้ยืมของผู้ให้กู้รายย่อย
· ระยะเวลาการกู้ยืมที่มีอายุมากกว่า 30 ปี

พันธบัตร Fidelity ได้รับการออกแบบมาเพื่อปกป้องผู้ถือกรมธรรม์จากการสูญเสียใด ๆ ที่เกิดขึ้นอันเป็นผลมาจากการกระทำที่เป็นอันตรายหรือการหลอกลวงโดยฝ่ายที่ระบุโดยเฉพาะ ในกรณีส่วนใหญ่ พันธบัตรความจงรักภักดีจะใช้เพื่อปกป้องบริษัทจากการกระทำของพนักงานที่ไม่ซื่อสัตย์
แม้จะเรียกว่าพันธบัตร แต่จริงๆ แล้วพันธบัตรจงรักภักดีถือเป็นกรมธรรม์ประกันภัยประเภทหนึ่งสำหรับธุรกิจ/นายจ้าง โดยจะคุ้มครองพวกเขาจากความสูญเสียอันเนื่องมาจากพนักงาน (หรือลูกค้า) ที่จงใจก่อให้เกิดอันตรายต่อธุรกิจ ครอบคลุมถึงการกระทำใดๆ ที่เป็นประโยชน์ต่อพนักงานทางการเงินอย่างไม่เหมาะสมหรือจงใจทำร้ายธุรกิจทางการเงิน พันธบัตร Fidelity ไม่สามารถซื้อขายได้ และไม่มีดอกเบี้ยเหมือนพันธบัตรปกติ
 
สรุป
พันธบัตร Fidelity ปกป้องผู้ถือกรมธรรม์จากการกระทำที่เป็นอันตรายและเป็นอันตรายที่พนักงานหรือลูกค้ากระทำ
พันธบัตรความจงรักภักดีมีสองประเภท: พันธบัตรบุคคลที่หนึ่ง (ซึ่งปกป้องบริษัทจากการกระทำที่เป็นอันตรายโดยพนักงานหรือลูกค้า) และพันธบัตรบุคคลที่สาม (ซึ่งปกป้องบริษัทจากการกระทำที่เป็นอันตรายของคนงานตามสัญญา)
หุ้นกู้มีประโยชน์เนื่องจากเป็นส่วนหนึ่งของกลยุทธ์การบริหารความเสี่ยงของบริษัท โดยป้องกันความเสี่ยงบริษัทจากการกระทำที่จะส่งผลเสียต่อสินทรัพย์ของพวกเขา

พันธบัตรครอบคลุมหลายสิ่งเดียวกันกับที่กรมธรรม์ประกันภัยอาชญากรรมขั้นพื้นฐานครอบคลุม เช่น การลักขโมยและการโจรกรรม แต่ยังครอบคลุมถึงสิ่งที่กรมธรรม์เหล่านี้อาจไม่ครอบคลุมด้วย ซึ่งรวมถึงสิ่งต่างๆ เช่น การฉ้อโกง การปลอมแปลง การยักยอก และอาชญากรรม "ปกขาว" อื่นๆ อีกมากมายที่พนักงานในสถาบันการเงินและบริษัทขนาดใหญ่สามารถกระทำได้

สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยหรือที่เรียกว่าสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย หรือการจำนองครั้งที่สอง คือหนี้ผู้บริโภคประเภทหนึ่ง สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยช่วยให้เจ้าของบ้านสามารถกู้ยืมเงินกับตราสารทุนในบ้านของตนได้ จำนวนเงินกู้ขึ้นอยู่กับความแตกต่างระหว่างมูลค่าตลาดปัจจุบันของบ้านกับยอดจำนองของเจ้าของบ้านที่ครบกำหนด สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยมีแนวโน้มที่จะมีอัตราดอกเบี้ยคงที่ ในขณะที่ทางเลือกทั่วไปของสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย (HELOCs) โดยทั่วไปจะมีอัตราที่ผันแปรได้

ประเด็นสำคัญ:
สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยหรือที่เรียกว่า "สินเชื่อผ่อนชำระเพื่อที่อยู่อาศัย" หรือ "การจำนองครั้งที่สอง" เป็นหนี้ผู้บริโภคประเภทหนึ่ง
สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยช่วยให้เจ้าของบ้านสามารถกู้ยืมเงินกับส่วนของที่อยู่อาศัยได้
จำนวนสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยจะขึ้นอยู่กับความแตกต่างระหว่างมูลค่าตลาดปัจจุบันของบ้านและยอดจำนองที่ครบกำหนดชำระ
สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยมีสองประเภท ได้แก่ สินเชื่ออัตราดอกเบี้ยคงที่และวงเงินสินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัย (HELOC)
สินเชื่อเพื่อที่อยู่อาศัยอัตราดอกเบี้ยคงที่ให้เงินก้อนเดียว ในขณะที่ HELOC เสนอวงเงินสินเชื่อหมุนเวียนแก่ผู้กู้

ในธุรกรรมทางการเงินที่ล่าช้า คุณสามารถถอนเงินสดออกจากอสังหาริมทรัพย์ได้ทันทีเพื่อครอบคลุมราคาซื้อและค่าใช้จ่ายในการปิดทรัพย์สินที่คุณเคยซื้อด้วยเงินสดก่อนหน้านี้ - สิ่งนี้ช่วยให้คุณมีข้อได้เปรียบในการเป็นผู้ซื้อเงินสดและให้โอกาสผู้ขายรู้ว่าธุรกรรมจะปิดตัวลง ขณะเดียวกันก็ให้คุณสามารถรับสินเชื่อจำนองได้หลังจากนั้นไม่นาน เพื่อหลีกเลี่ยงไม่ให้เงินออมทั้งหมดผูกติดอยู่กับบ้านของคุณ

คุณสามารถนึกถึงการจัดหาเงินทุนที่ล่าช้าเป็นหนทางหนึ่งในการเพิ่มความได้เปรียบในการเจรจาต่อรองให้กับตัวเอง ซึ่งมาพร้อมกับการจ่ายเงินสดเพื่อซื้อบ้าน ขณะเดียวกันก็ให้ความยืดหยุ่นทางการเงินในระยะยาวแก่ตัวเองด้วยการชำระเงินจำนองรายเดือนแทนการสร้าง "บ้าน" ให้กับตัวเอง ยากจน."

บัญชีที่ยึด Escrow คือบัญชีที่ผู้ให้กู้ตั้งค่าไว้เพื่อเก็บเงิน 'ล่วงหน้า' จากคุณเมื่อคุณจำนองเพื่อครอบคลุมค่าใช้จ่ายในอนาคต เช่น ภาษีทรัพย์สินและการประกันภัย ผู้ให้กู้ต้องการตั้งค่าบัญชีที่ถูกยึดเหล่านี้ เนื่องจากมั่นใจว่าภาษีทรัพย์สินและการประกันภัยจะจ่ายตรงเวลา เนื่องจากพวกเขาจะเก็บเงินและชำระค่าใช้จ่ายเหล่านี้ให้กับคุณ

มูลค่าค่าเช่าเป็นสิ่งสำคัญสำหรับการซื้ออสังหาริมทรัพย์เพื่อการลงทุน แล้วเราจะกำหนดมูลค่าค่าเช่าได้อย่างไร? เว็บไซต์ต่อไปนี้อาจช่วยคุณได้
ไม่จำเป็นต้องเข้าสู่ระบบ ไม่มีค่าใช้จ่าย

Zillow.com

http://www.realtor.com/

สองเว็บไซต์ข้างต้นมีการใช้งานบ่อยที่สุด พวกเขามีสินค้าคงคลังที่ใหญ่ที่สุด มีปริมาณการเข้าชมไซต์มากที่สุด และนำเสนอบริการที่นำเจ้าของบ้านจากการตลาดไปสู่การเก็บค่าเช่า

https://www.huduser.gov/portal/datasets/fmr.html

เว็บไซต์อย่างเป็นทางการของสำนักงานพัฒนานโยบายและวิจัย

เว็บไซต์ทั้งสามข้างต้นน่าจะเพียงพอให้คุณทราบค่าเช่าตลาดโดยประมาณ
อย่างไรก็ตาม ข้อมูลนี้มีไว้เพื่อใช้อ้างอิงเท่านั้น หากรายได้ค่าเช่าจะถูกนำไปใช้สำหรับรายได้ที่มีคุณสมบัติตามที่กำหนด อาจจำเป็นต้องมีรายงานการประเมินหรือสัญญาเช่า

สินเชื่อทั่วไปมีข้อกำหนดจำกัดเกี่ยวกับอัตราส่วน DTI/ เงินสำรอง/ LTV/ สถานการณ์สินเชื่อ โดยทั่วไปผู้กู้ส่วนใหญ่อาจมีคุณสมบัติเป็นเงินกู้ทั่วไปที่มีรายได้และคะแนนเครดิตสูงกว่า ในขณะที่ผู้กู้บางรายมีรายได้น้อยหรือมีรายได้หลายประเภท ส่งผลให้การคืนภาษีไม่ดี สินเชื่อ Fannie Mae อาจไม่ยอมรับประเภทนี้หากสินเชื่อจำนองบ้าน
ในกรณีเหล่านี้ คุณอาจลองค้นหาผู้ให้กู้จำนองบางรายที่ให้บริการผลิตภัณฑ์ที่ไม่ใช่ QM ขณะนี้ AAA Lendings จัดทำใบแจ้งยอดธนาคาร แพลตตินัมจัมโบ้ กระแสเงินสดของนักลงทุน (ไม่ต้องการข้อมูลการจ้างงาน ไม่ต้องการ DTI) การพร่องสินทรัพย์ และโปรแกรมสำหรับชาวต่างชาติ ทุกคนสามารถหาผลิตภัณฑ์ที่เหมาะสมในราคาที่ต่ำและราคาดีที่สุด
ต่อไปนี้คือตัวอย่างบางส่วนของสถานการณ์สมมติที่เกิดขึ้นเมื่อเร็วๆ นี้:
นักลงทุนด้านอสังหาริมทรัพย์ที่มีอสังหาริมทรัพย์หลายรายการ รวมถึงคอนโดที่ไม่สามารถรับประกันได้ ----กระแสเงินสดของนักลงทุน
ผู้กู้ประกอบอาชีพอิสระที่มีเครดิตดีเยี่ยม ซึ่งรายได้ที่ระบุไว้ในการคืนภาษีไม่เข้าเกณฑ์สำหรับบ้านหรูที่พวกเขาสามารถจ่ายได้ ----ใบแจ้งยอดธนาคารเท่านั้น
สถานการณ์การล่มสลายที่ผู้กู้ถูกยึดสังหาริมทรัพย์เพียงสองปีเท่านั้น ---- แพลทินัมจัมโบ้
ผู้กู้ยืมรายหนึ่งขายธุรกิจมูลค่าหลายล้านดอลลาร์ไปและพบบ้านในฝัน แต่ไม่มีแหล่งรายได้มาจัดทำเอกสาร ---- ทรัพย์สินหมดสิ้น